剛剛過去的“女神節”，電商平臺借勢忙乎了一番，而消費金融公司也沒閑著，好比四川省唯品富邦消費金融消費金融有限公司（下稱“唯品富邦消金”）。
有著唯品會這發揮著場景優勢，大促期間，唯品富邦消金在微信公眾號上通過推薦優惠好物及產品優惠券，推銷旗下產品“小蓉花”，并對授信審核通過的用戶發放利息折扣券。
【資料圖】
資料顯示，“小蓉花”為唯品富邦消金自主設計開發，可循環多筆使用的綜合消費貸款產品，于去年7月對用戶開放申請，額度最高為20萬，年利率(單利)最低可至6%。
而據柒財經了解，除了“小蓉花”自營產品外，唯品富邦消金還會通過助貸平臺開展業務。
01“小蓉花”實測：年化利率24%，額度2萬元
2021年8月底，唯品富邦消金批開業，注冊資本5億元。其中，唯品會出資2.495億元，持股比例49.9%。其余股東特步、富邦華一銀行分別占注冊資本的25.1%、25%。
作為唯品富邦消金的第一大股東，唯品會旗下面向C端的消費信貸品牌“唯品花”分為消費、借錢兩條業務線，類似螞蟻花唄與借唄、京東白條與金條。
其中，唯品花·取現（借錢）最高額度20萬元，年利率10.8%起（單利），日利率最低萬3。
另根據《用戶服務協議》，借款人是通過唯品會平臺向其合作的貸款服務提供商（包括但不限于銀行、消費金融公司及上海唯品會小額貸款有限公司等）申請唯品花·取現產品。
圖/唯品會APP
相比而言，對于“小蓉花”，《個人消費貸款借款合同》顯示，唯品富邦消金與其合作金融機構共同為借款人提供個人消費貸款服務。另外，最高額度為20萬元，年利率最低可低至6%。
圖/小蓉花
柒財經對“小蓉花”進行實測，授信額度2萬元，年利率24%。若全部借出，借款期數為12期，采用等額本息總利息為2766.01元，等額本金的還款方式需支付2664.56元利息。
值得一提的是，2021年，多地金融監管部門對屬地內消金機構進行窗口指導，要求將個人貸款利率控制在24%以內。據報道，如今消金公司新增自營業務年化利率控制24%以內。
不過，擺在消費金融公司面前的還不止是控制利率，近期不少銀行的消費貸款利率降到4%以內，還有多家最低利率已3%左右，無疑對消費金融公司產生一定影響。
不僅如此，柒財經注意到，消金機構通過助貸模式進行展業時，綜合年化息費率仍超過24%。
02 與助貸合作：被投訴折疊隱藏服務費
日前，唯品富邦消金擬發行《唯益2023年第一期信貸資產收益權》，總規模8.1億元，底層資產為其發放的個人消費貸款及附屬擔保權益。
入池的資產中，貸款利率包含18%、12%兩檔利率，分別占比70.92%、29.08%，通過與助貸平臺合作產生的。進一步來講，唯品富邦消金主要是通過助貸模式來擴大規模。
而這樣以來，借款人通過助貸平臺向唯品富邦消金申請借款，無形中增加借款成本，即除了貸款利率，還有會員費、服務費等以各種名義收取的費用。
黑貓投訴平臺上，據借款人反映，其在蕓豆平臺申請6000元貸款，放款方為唯品富邦消金。在費用收取上，平臺將借款咨詢服務費進行隱藏，若不點擊“展開”很難發現該費用存在。
圖/黑貓投訴
據該借款人提供截圖顯示，借款本金510.62元，借款咨詢費用為112.5元，而利息為56.74元。按此計算，這一期接借款成本占本金的33.14%。
另外，還有借款人投訴稱，其通過某助貸平臺向唯品富邦消金申請借款，除付利息費用外，還被收取擔保服務費，甚至還要支付2000余元會員費給到該助貸平臺。
而“小蓉花”產品頁面內的提示：除借款合同約定的息費以外，唯品富邦消金不會直接或是委托任何機構、個人向您（借款人）收取任何息費。
圖/小蓉花
需特別指出的是，3月15日，不法貸款中介專項治理行動正式啟動，為期6個月。
根據銀保監會發布的相關通知，各銀保監局、各銀行業金融機構（包括消費金融公司、汽車金融公司等）要深刻認識不法貸款中介亂象的嚴重危害，成立由主要負責人親自牽頭的專項治理行動領導小組，制定具體工作方案。
此外，通知提到，各銀行業金融機構應增強自主獲客意識，強化風險防控措施，提升自主經營能力，嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”，避免出現貸款中介機構掌控市場主動權、合作業務推高融資成本、風險跨行業傳導加劇等問題。
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