3月21日消息，深圳前海微眾銀行股份有限公司（下稱“前海微眾銀行”或“微眾銀行”）被湖南省永州市藍山縣人民法院列為被執行人，執行標的為15萬元，對的案號為“（2023）湘1127執440號”。

據了解，微眾銀行于2014年12月獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證，是國內首家開業的民營銀行。微眾銀行的業務主要是微粒貸，“微粒貸”圍繞微信、手機QQ等超級App，向普羅大眾提供標準化“一次授信、循環使用”的純線上小額信用貸款產品，滿足用戶小額、短期、突發的信貸需求。

幾年來，微眾銀行在業績迅速發展的同時，內控漏洞也時常顯現，其核心產品曾因高利率和高杠桿率被監管責令整改。


(資料圖)

業績發展迅速

背靠互聯網大廠巨大的流量入口，微眾銀行的業務發展可謂迅速。數據顯示，截至2022年6月末，微眾銀行微業貸已為超300萬家小微市場主體提供服務。截至2021年末，微眾銀行總資產規模已突破4000億元，達到4387億元。國內現有的19家民營銀行中，資產規模超過千億的僅有微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行三家。而僅微眾銀行一家的凈利潤，就超過了其余18家之和。

業績方面，2019年-2021年三年間，微眾銀行分別實現了39.5億元、49.57億元和68.84億元的凈利潤，同比增長59.66%、25.49%和38.87%。業績發展迅猛。

作為微眾銀行的明星產品，微粒貸在微信、QQ等平臺的流量池的滋養中迅速“出圈”。2016年，微粒貸僅僅上線一年就為微眾銀行貢獻了高達80%的利潤，2019年-2021年三年間，微眾銀行分別實現了39.5億元、49.57億元和68.84億元的凈利潤，同比增長59.66%、25.49%和38.87%。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤在接受媒體專訪時曾表示：2022年上半年的營收和凈利潤，均保持30%的增幅。

年報數據顯示，截至2021年末，"微粒貸”已輻射全國 31 個省、自治區、直轄市，逾44%的客戶來自三線及以下城市，逾80%的客戶為大專及以下學歷和非白領從業人員，“微粒貸”筆均貸款僅約8000元，約70%的客戶單筆借款成本低于100元。

核心產品因高利率和高杠桿率引起監管注意

實際上，微眾銀行微粒貸一直走的是“聯合貸款”路線。即微眾銀行與其他銀行等同業機構開展合作，微眾銀行只發放少量貸款，主要負責前端獲客、風險評估、授信以及清算對賬等支持性工作，至于發放大額貸款的工作，則交由合作的銀行來承擔。

這樣一來，微眾銀行既實現了輕資產，也做到了高杠桿——以有限的資金撬動大規模的貸款業務，從而獲得較高的效率和效益。

不過，隨著業務發展，微眾銀行不斷攀升的高利率和高杠桿率引起了監管層的注意。2022年以來，央行、銀保監會、證監會等部門持續指示微眾銀行降低杠桿率，要求其對核心產品“微粒貸”、“微業貸”等高杠桿率的表外證券化業務進行整改。

2022年3月，銀保監會信托部明確定義銀登資產流轉業務為「金融同業通道」業務，微眾銀行銀登資產流轉業務不得新增，存量業務逐步壓降清理。2022年6月，央行指令要求中國銀行間市場交易商協會停止微眾銀行在該場所發行資產支持票據，以降低杠桿率，停止野蠻擴張；2022年9月，證監會指令上海證券交易所停止微眾銀行在該所發行資產支持證券，停止資本無序擴張。

監管叫停微眾銀行證券化業務后，眾多金融同業機構對微眾銀行核心貸款產品的合規性、不良前景態度轉下，并在當時啟動了對微眾銀行的同業授信、同業合作等，民生銀行、中信銀行、浦發銀行等股份制銀行均在當時選擇終止與微眾銀行資產資金合作。

受此影響，微眾銀行此前的注冊資本曾達到42億元。而在2022年7月，微眾銀行的注冊資本由42億元減少至38.5億元，相對下降8.33%（減少3.5億元），變更核準日期為2022年7月19日。

內控漏洞頻現監管罰單不斷

近年來，來自用戶方面對為微眾銀行的投訴也在不斷上升。深圳銀保監局發布的通報顯示，2021年，深圳銀保監局共收到涉及微眾銀行的消費投訴共計4759件。從投訴的內容來看，微眾銀行被投訴的多是在本人不知情的情況下，以貸款審批理由查詢個人征信報告，顯然涉嫌侵犯個人隱私。

在醉心于自身發展，努力創造收益對股東負責的同時，金融機構也應更加重視消費者體驗，為消費者負責。畢竟在重塑競爭業態的這場角逐中，金融消費者才是真正的“裁判”。而在黑貓投訴[投訴入口]上，有關微眾銀行的投訴上萬條，其中大量投訴指向了暴力催收、爆通訊錄、騷擾恐嚇等。

此前，微眾銀行曾與蛋殼公寓等合作“租金貸”業務而“踩雷”。據公開媒體報道，微眾銀行是蛋殼公寓在金融領域的主要合作伙伴。

2020年12月初，微眾銀行發布公告稱，退租后與該行簽署協議，將退租后蛋殼公寓所欠客戶的預付租金，用于抵償客戶在銀行的貸款。

據第一財經報道，微眾銀行董事長顧敏于2020年12月接受采訪時表示，截至2020年12月27日，已有13.61萬人結清租金貸，已結清貸款金額13.14億元，結清金額比例86%。顧敏還稱，“從整個大盤子來說，蛋殼公寓的這部分風險資產占比并不大?！?/p>

微眾銀行也曾因和蛋殼公寓的合作關系，而遭到消費者的起訴。據法院披露的《房屋租賃合同糾紛民事一審判決書【（2020）粵0106民初39785號】》，原告葉**起訴微眾銀行而和蛋殼公寓。

根據判決書，原告要求判令兩被告向原告返還租金共計2119元。同時，判令兩被告向原告返還租金押金1630元；判令兩被告向原告返還活動返現金額共計489元。此外，該案全部訴訟費用由被告承擔。

最終，廣東省廣州市天河區人民法院作出判決，其中被告蛋殼（廣州）公寓管理有限公司（即蛋殼公寓）向原告葉**退還租金2119元以及押金1630元，向原告葉**支付活動返現金額489元，駁回原告葉**的其他訴訟請求。

此外，微眾銀行還曾在2019年因“向關系人發放信用貸款；組織員工經商辦企業；員工使用本行貸款購買股票及期貨；財務部門負責人未經核準履職長期未整改”而被深圳銀保監局罰款沒收違法所得29.1萬元，罰款200萬元，合計罰沒229.1萬元。

伴隨著內控問題突出，近年來微眾銀行的資產質量在走下坡路。數據顯示，微眾銀行從2017年-2021年不良貸款率依次為0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%，不良率同行業層次相比雖不高，但從內部比較呈現上升趨勢。

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